多元化风控强化信用建设

在我国，融资难、融资贵不仅是困扰工商企业发展的问题，更是困扰农业规模化发展的瓶颈问题。由于农业投资收益期长、风险大，农民又缺乏有效的抵质押资产，一直以来，以盈利为目的的工商资本视广大的农村为“禁区”。

“人们惯性思维认为，农民的信用管理不好。实际上，在宜信的业务中发现，农村业务的坏账率往往还低于城市业务。”毛芳竹说，一般情况下，对于客户的调查既要看还款能力，还要看还款意愿。“机构尽可能避免的是有还款能力但是没有还款意愿的客户，而实际上农户出现逾期还款时，多数情况是出现了突发问题，比如天灾或者作业事故等等，这时他就有还款意愿而不具备还款能力。我们就需要想办法解决他的一时困难，从而保证他能顺利还款。所以，我们还为办理业务的客户购买的保险。”

在引流金融活水灌溉三农、服务实体经济的同时，帮助万千农户认识信用、建立信用、管理信用，最终释放信用的价值，是宜信租赁一直以来的从业理念。自2012年成立起，宜信普惠融资租赁在每一笔业务合作中，认真准确地记录每一位用户和合作伙伴的信用成长，将“人人有信用，信用有价值”的信用理念传递给每一个人。至2017年第四季度，获得宜信租赁“诚信之家”和“诚信伙伴”荣誉称号的农户和合作伙伴已突破1000家。2018年6月1日，交易所市场首单惠农租赁类ABS“中银渤海-宜信租赁一期资产支持专项计划”成功设立。本次资产支持专项计划项目总规模1.67亿元，其中优先级占比80.84%，由宜信普惠融资租赁和中合担保提供差额支付承诺，并获得联合信用给予优先级AAA评级。

三产融合寻求更大发展

近年来，伴随着农村劳动力外出务工增加、土地流转加速等，我国农业发展已进入新的阶段，正从传统农户分散经营向集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型经营体系转变。目前的农村融资租赁市场是一片蓝海，除了一些厂商系的融资租赁公司涉足，为数众多的第三方融资租赁公司涉足较少，预计还有大量市场需求没有被满足。以河北省沽源县为例，该县马铃薯基地从2013年与宜信合作，四年以来获得的融资额已经超过了2500万。另外，截至2018年5月，宜信的小微租赁业务在河北地区已覆盖54个县，农机业务服务经销商、客户共计500余户。

农户通过金融租赁方式虽然解决了资金问题，但近年来由于种种原因，往往一段时间“扎堆”种植同一种作物，最后导致“增产不增收”的尴尬局面。对此，沽源县农业局局长郭明深有感触：“我们县发展瓶颈主要是销售、产业链条短的问题，也就是一、二、三产融合不够，我们现在蔬菜和马铃薯并不是当地人卖出去的，都是外地人买走的。” 税务总局原副局长、联办财经研究院专家许善达指出，工商资本下乡实现了农业生产的规模化。但仅仅解决农民缺资金的问题还不够，还要考虑缺市场的问题。“资金+市场”、“农业+商业”的结合可以帮助农户规避市场风险。用一、二、三产融合的方式整合农业生产要素，中国农业才会有更大的发展，农民各个方面的情况还会有很大的改观。

“我这几天跟几位专家交流的时候，说农户他最的两个痛点，一个是缺钱，一个是缺销路，这应该是农户的两个痛点。所以光做金融解决缺钱的问题还是不够的，如果种出来卖不掉，也不可持续发展。”唐宁表示。据他透露，公司在这方面也做了一些尝试。“我们正在跟每日优鲜一起做供应链融资，以期解决农产品不能及时卖出和农户及时收到钱的问题，并通过区块链技术去解决交易之中信息不对称的问题。”唐宁表示。