“比如，对苹果来说，冰雹是主要的灾害，那么应当对冰雹多发地区的苹果园适当提高保险费率，其他地区则适当调低；对合作社、企业、家庭农场等经营规模大、防灾减灾程度高、工作成本低的主体，提供费率较低的保险产品。”中国农科院农业风险管理研究中心主任张峭说。

专家认为，农险要想上台阶，需政府部门、保险企业等多方协同发力。

“政府部门应完善财政补贴制度、建立巨灾分散机制，同时也要提升农险参保对象风险保障意识。”庹国柱说，此外，政府部门也应明确自身在农业保险领域的责任和权限，既不缺位，也不越位，尊重保险机构产品开发、精算定价等经营自主权，激发保险机构积极性，加快农业保险扩面、增质、提标。

对保险企业而言，则应加快创新步伐。“保险企业应加强科技、服务创新，开发出更加贴近农户需求、多元化的农业保险产品，不断优化理赔程序，提供差异化、个性化的服务。”刘明志说。

发挥风险管理功能，让农业生产更

四川广元市苍溪县歧坪镇彭家梁村村民王天龙养了20多亩池塘的泥鳅，今年，他投保了水产养殖保险。

“这个保险有点新鲜。”王天龙说，以前认为农业保险只是灾后进行理赔，而这次投保后，却发现保险公司工作人员还主动进行“事前服务”。

“工作人员为我安装了能远程监测池塘水质的手机APP，我用手机就能随时了解水质状况指标，及时发现问题，还能自动投喂饲料，可方便了。”王天龙说，工作人员还经常帮助他学习了解科学养殖知识技能，避免因养殖方法不当造成损失，“这下子，我对提产增收更有信心！”

在四川阿坝藏族羌族自治州、甘孜藏族自治州等地，农业保险机构加大对牦牛养殖户防灾减灾帮扶力度，在牧草匮乏时，购买牧草赠予牧民；在极度严寒时，给牦牛穿上防寒“背心”，降低牦牛因饥、因寒死亡率。

“对标‘三农’发展需求，农业保险应进一步发挥好风险管理这一重要功能，不仅要做到灾后及时赔付，更应关口前移，把单一保险赔付职能纳入风险管理，实现‘保’与‘防’的一体化，助力农业生产提升水平。”刘明志说，“这既能帮助农民防灾减灾、提高收成，也有利于保险公司降低风险、提升可持续经营水平。”

此次《指导意见》提出，建立健全保险机构与灾害预报、农业农村、林业草原等部门的合作机制。据了解，目前一些地方已出台相关政策要求，保险机构应将一定比例的保费用于防灾工作。业内人士认为，应通过费率杠杆提高参保者和经营者的防灾、减灾意识。

探索开展“农业保险+”，拓宽农民增收路

巴中市巴山牧业股份有限公司采取养殖大户集中托管代养的方式，养殖“青峪猪”超2.2万头。去年以来，中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司为巴山牧业提供了3880万元融资支持，解决企业因资金不足无法扩大生产规模的困难。同时，人保财险巴中市分公司还为该企业提供1597万元的风险保障，累计支付赔款16.4万余元，有效降低巴山牧业产业链下游养殖户风险。

据介绍，人保财险四川省分公司围绕农业产业的综合金融服务需求，创新“农业保险+支农融资”模式。“自2017年开展试点以来，我们累计向包括农作物种植、畜禽养殖、农产品加工等农业经营主体和小农户提供风险保障超10亿元，提供融资5.99亿元。”公司有关负责人说。

记者了解到，《指导意见》鼓励探索开展“农业保险+”，推进农业保险与信贷、担保、期货（权）等金融工具联动，扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货（权）”试点。

近年来，类似的金融创新在各地层出不穷。

在宁夏中宁县，平安产险积极拓展农险增值服务，通过“物联网+区块链”技术，对气象、环境变化、作物长势等关键指标进行监测和追溯，并在枸杞产品包装上配备“放心码”，消费者可通过“放心码”了解枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、修剪等农事信息。“这些信息有利于推动产品营销推广，帮助当地8000余名贫困户增产增收。”平安产险有关负责人说。

在海南省白沙黎族自治县，今年，“保险+期货”的模式覆盖全县11个乡镇的40万亩开割橡胶，甘蔗、棉花、玉米等农作物也采取这一模式，帮助农户应对可能面临的价格风险、收入风险等。

“下一步，应积极建立健全农村信用体系，通过农业保险的增信功能，提高农户信用等级，进一步推动农业保险从单纯的风险保障服务向综合金融服务、供应链金融服务转变，提升普惠金融水平，为农民增收和农业发展提供更有力的支持。”庹国柱说。